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Taux du crédit

 

Taux d’intérêt. Définition.

Le taux d’intérêt représente la rémunération d’un prêt pour l’emprunteur et un revenu pour le prêteur .

Le taux d’intérêt est basé généralement sur un taux de référence. Ce dernier fait l’objet des révisions périodiques en fonction d’une part de la loi de l’offre et la demande: Si l’offre des capitaux est supérieur à la demande, l’intérêt tendra à baisser et vice versa. D’autre part de l’inflation: L’inflation induit une hausse du taux d’intérêt.

Le taux d’intérêt appliqué est composé d'un taux de base et des commissions ou rémunérations liés à l'octroi du crédit .

Les types de taux.

Le taux fixe - Pas de risque. Le taux et les mensualités restent constants. Mais en cas de baisse de taux, l’emprunteur ne sera pas bénéficiaire.

Le taux variable - Le taux varie avec la conjoncture économique et est modifié périodiquement. Généralement le taux variable est moins élevés que le taux fixe. Mais il est difficile d’anticiper son budget. En période de forte hausse de taux, il est risqué. En période de baisse de taux, il est bénéfique.

Les banques et les taux en application

  • La SGMB accorde le Crédit résidence pour toute acquisition neuve ou ancienne, terrain et construction.

    Le taux varie selon la durée, la banque propose un taux fixe pour une durée d'emprunt de 15 ans, et un taux variable pour une durée de 20 ans. Les taux fixes ou variables varient de 7 à 11%.

    Aucun maximum n'est fixé et le crédit à la consommation est proposé pour régler les frais liés à l'acquisition.

    Une assurance vie de 0.48% par an sur le capital emprunté est primordial.

    La souscription à une assurance habitation est elle obligatoire pour l'obtention d'un crédit.

    Les frais de dossier s'élévent de 350 à 750 dhs.

    Une hypothèque est obligatoire pour tout emprunt.

  • La BMCE propose l'immo plus pour toute acquisition neuve ou ancienne, terrain et construction.

    Le taux varie selon la durée, on propose un taux fixe pour une durée d'emprunt de 20 ans et un taux variable pour une durée de 25 ans.

    Les taux varient de 7.75% à 9.50%
    pour un taux fixe, et de 7.25% à 8.25 % pour tout taux variable.

    Les frais d'acquisition ne sont pas pris en charge ni financé par la banque.

    Une assurance vie est indispensable son taux est de l'ordre de 1.25 à 3.45% du capital emprunté.

    Une assurance habitation est obligatoire pour tout emprunt de capital.

    Les frais de dossiers sont de l'ordre de 0.3% du capital et un maximum de 3 000 dhs. Les frais sont payables dès le déblocage du crédit.

    Une hypothèque est obligatoire pour l'accors d'un crédit.

    Une ancienneté d'au moins 3 mois est incontournable.

  • Crédit du Maroc propose Maskane son produit de crédit immobilier.

    Il est accordé pour toute acquisition de biens anciens ou neufs, ainsi que de terrain.

    Le taux fixe ou variable est accordé pour une durée d'emprunt de 20 ans. Le taux qu'il soit fixe ou variable est à partir de 6%.

    Les frais d'acquisition sont financés par la banque.

    Une assurance habitation est obligatoire pour l'accord d'un emprunt.

    Les frais de dossiers sont de l'ordre de 0.50% du capital et sont au maximum de 3 000 dhs, ils sont payables dés le déblocage du crédit.

    Une hypothèque est obligatoire pour l'accord de l'emprunt.

    Crédit du Maroc


     

     

     Quatre produits phares avec des taux de crédit variables :
    • 4.38% jusqu’a deux ans.
    • 4.64% entre deux et sept ans.
    • 5.07% entre 7 et 25 ans.

     Maskane

    Le crédit accordé peut aller j’jusqu’a 100% de la valeur de la construction ou de l’acquisition d’un logement. La durée de remboursement peut aller jusqu’à 20 ans. Le différé de remboursement peut s’étendre jusqu’à un an.

     

    Crédit Tajdid

    Cette formule permet de financer un nouveau logement avant même d’avoir revendu l’ancien. La banque peut aller jusqu’à financer 70% de la valeur du bien ou coût de la construction. La durée de remboursement ne dépasse pas les 2 ans. Le remboursement se fait en une seule fois au moment de la vente de l’ancien logement.

    Crédit ARD

    Cette formule permet de financier à hauteur de 50% toute acquisition de terrain. La durée de remboursement peut atteindre 5 ans au maximum. Le différé de remboursement, va jusqu’à 3 mois.

    Crédit Sakane

    Cette formule permet de financer l’acquisition, la construction ou l’aménagement d’un logement. Le crédit alloué est de 100% du prix d’acquisition ou du coût de la construction pour les résidences principales et de 70% pour les résidences secondaires. La durée de remboursement peut aller jusqu’à 15 ans, avec la possibilité de différer le remboursement à 1ans.

    SGMB

    La SGMB propose une formule spéciale SALAF BAYTI, pour le financement de l’achat d’un logement principal ou secondaire, l’acquisition d’un terrain, la construction d’une résidence ou encore la rénovation ou la restauration d’un logement ; le financement peut aller jusqu’à 100% de la valeur du bien.

     

    ATTIJARIWAFA BANK & WAFA IMMOBILIER

     Les crédits alloués peuvent atteindre les 100% de la valeur du bien avec la possibilité d’un 20% supplémentaires pour l’aménagement, une fois que l’acquisition est bouclée.

    Les produits phares proposés sont : 

    Miftah 1er toit

    Ce produit est destiné aux jeunes de 20 à 30 ans pour une durée de crédit pouvant atteindre 25 ans et une valeur allant jusqu’à 125% de la valeur du bien. Le différé de remboursement est de 6 mois pour l’acquisition et 12 mois pour la construction.

     Miftah acquisition

    Cette formule proposant un financement à 100% de la valeur du bien, est dédiée aux personnes dont le revenu est supérieur ou égal à 3 000 DH. La durée de remboursement peut aller jusqu’à 25 ans.

    Miftah terrain

    Cette formule propose un financement qui ne dépasse pas les 80% du montant global du terrain et de la construction d’un bien pour un remboursement s’étalent sur 25 ans.

    Miftah-relais :

    Cette formule permet d’acheter ou de construire rapidement un bien pour un financement allant jusqu’à 100%. La durée de remboursement ne dépasse pas les 2 ans.

    Miftah 11/12

    Le crédit immobilier Miftah 11/12, un produit inédit permet de se libérer d’une mensualité par an. Le client peut ainsi bénéficier d’une offre personnalisée qui lui permet de maîtriser la gestion de son budget. Le client aura donc la possibilité de faire face aux dépenses ponctuelles comme la rentrée scolaire, les vacances, l’Aid El kbir et aura le choix sur 4 mois (juillet, Août, Septembre ou Décembre) pour suspendre le paiement de ses mensualités.

    Le crédit Miftah permet un financement pouvant aller jusqu’à 100% de la valeur de l’acquisition, des taux fixes ou variables, un différé de paiement pouvant atteindre jusqu’à 6 mois, une durée de remboursement étalée sur 25 ans maximum et un remboursement par anticipation, partiel ou total.

     Les taux variables du crédit proposés :

     

    • 4.64% pour 7 ans
    • 5.07 Entre 7 à 15 ans
    • 5.17% entre 15 à 20 ans pour une valeur de 50% du bien
    • 4.92% pour un maximum de 7 ans pour une valeur allant de 50% à 75% du bien
    • 5.17% pour une durée allant de 7 à 15 ans
    • 5.42% pour une durée allant de 15 à 20 ans
    • 5.17% pour une durée maximale de 7 ans pour une valeur du crédit allant de 75% à 100% du bien.
    • 5.42% pour une durée allant de 7 à 15 ans.
    • 5.67%  pour une durée allant de 15 à 20 ans.

     Les taux fixes du crédit

    • 5.17ù pour une durée de 7 ans pour une valeur du crédit à 50% du bien.
    • 5.42% pour une durée allant de 7 à 15 ans
    • 5.67% pour une durée allant de 15 à 20 ans pour une valeur de 50% du bien.
    • 5.42 % pour une durée maximale de 7 ans pour une valeur allant de 50% à 75%
    • 5.67% pour une durée allant de 7 à 15 ans.
    • 5.92% pour une durée allant de 15 à 20 ans
    • 5.67% pour une durée maximale de 7 ans pour une valeur du crédit allant de 75% à 100% du bien.
    • 5.92 % pour une durée allant de 7 à 15 ans.
    • 6.17% pour une durée allant de 15 à 20 ans.

      GROUPE BANQUES POPULAIRES

  • Salaf mabrouk

    Un financement sur mesure en fonction des revenus et qui peut atteindre 125% du coût global d’acquisition de logement.

    Des durées de remboursement pouvant aller jusqu’à 40 ans.

    Un taux fixe ou variable selon les clients.

    Des prêts jumelés à une assurance décès et une assurance logement.

    MANZIL CHAABI

    Pour les ménages à revenus modestes ou irréguliers. Elle est plafonnée à 200 000dhs ttc, pour une mensualité ne dépassant pas 1 500 DH et une durée de remboursement allant jusqu’à 25 ans.

    BMCE BANK

    BMCE Immoplus classique

    Cette formule de crédit immobilier permet de devenir propriétaire sans contrainte. Le prêt varie entre 3 et 25 ans et peut être très flexible. Il propose :

    • Un financement jusqu’à 125% de la valeur du bien
    • Une durée de remboursement allant jusqu’à 25 ans
    • Une offre de taux variée et adaptée aux besoins du client
    • Une grande flexibilité dans la gestion du remboursement des échéances
    • La possibilité de différer ou de suspendre momentanément les  remboursements.

     

    Une fois par an, sur préavis d’un mois, il est possible de décider de revoir à la baisse ou à la hausse le montant des échéances, ou suspendre momentanément les remboursements ;

    Immoplus Evolutif

    Cette formule est dédiée aux jeunes cadres à fort potentiel de croissance de revenues, elle permet aux clients de programmer le taux de croissance du montant des mensualités, en fonction de l’évolution de ses revenus, de 0.5%, 0.75% ou 1%, chaque année.

    Ceci se traduit par deux avantages pour le client :

    Augmentation de manière substantielle le montant du crédit demandé. Une augmentation annuelle de 0.5% de la mensualité permet, par exemple, au client de bénéficier d’un montant de crédit supérieur d’environ 14% par rapport au crédit initial.

    Pouvoir rembourser plus rapidement le crédit et donc réduire le coût financé global du prêt.

    Immoplus Saisonnier

    Avec ImmoPlus saisonnier, le crédit programme le remboursement de son prêt sur la base de mensualités par an au lieu des 12 habituelles, afin de mieux gérer son budget.

    Vos désirs sont des ordres

    La BMCI, très active dans le financement de l’immobilier, Mme loubna Sebti responsable presse répond à nos questions et nous livre quelques simulations.

     BMCI

    Quelles sont les formules de crédit accordées par la BMCI pour le logement ou l’investissement immobilier ?

    La BMCI propose à ses clients des formules de crédit habitat remboursable sur une durée maximale de 25 ans, avec un financement pouvant atteindre jusqu'à 100% du coût déclaré de l’acquisition. Pour chacun de nos produits de financement habitat, le client a le choix entre une formule de taux variable.

    Plusieurs offres de financement sont proposées :

    Le crédit PRET HABITAT PLUS est une formule qui permet d’étaler les remboursements sur une durée maximum de 25 ans. Avec PRET HABITAT PLUS, le client peut financer l’acquisition d’un logement neuf ou ancien, l’achat d’un terrain, d’une construction, ou encore des travaux d’aménagements.

     Le crédit PRET HABITAT PLUS permet au client de bénéficier non seulement d’un crédit immobilier, mais également d’un crédit complémentaire remboursable sur 7 ans maximum pour financier toutes les dépenses annexes à l’achat du logement.

    Le crédit IN FINE est une formule de financement qui associe un produit de crédit habitat et un produit d’épargne, destiné à financer l’acquisition d’une résidence  principale. Chaque mois, le client paie uniquement des intérêts et le remboursement du capital est prévu au terme du prêt grâce à l’épargne revalorisée, constituée mois après mois. Ce montage financier présente de multiples avantages pour le client puisqu’il lui permet de baisser le coût global de son emprunt grâce à la double déductibilité fiscale opérée au titre des intérêts payés du crédit habitat et au titre de son épargne. Le crédit IN FINE permettra au client de réaliser une double économie d’impôt et de baisser par conséquent le coût de son crédit.

    Le crédit habitat pour les Etrangers Non résidents au Maroc qui propose aux étrangers souhaitant acquérir un bien immobilier dans notre pays des conditions et des modalités de crédits avantageuses.

    Quels sont les taux de crédit logement ?

    Les taux appliqués sont ceux fournis par BANK AL MAGHRIB :

     Cout terme : 4.38%

    Moyen terme : 4.67%

    Long terme : 5.07%

    Quelles sont les personnes éligibles au crédit logement ?

    Toute personne, résidente sur le territoire national, les Marocains Résidents à l’Etranger et les Etrangers Non Résidents.

     Quelle est la durée moyenne d’un prêt à long terme pour alléger les mensualités et ne pas trop pénaliser l’acquéreur du bien immobilier (10.15.20 ans) ?

    L’emprunteur a la possibilité d’étaler ses remboursements sur une durée maximum de 25 ans.

    Est-ce qu’on peut avoir des simulations de mensualité à payer pour un crédit sur 7, 15 ou 21 ans ? (on peut prendre comme base un crédit de 1.5 millions dh)

    Les simulations ci-dessous sont approximatives car plusieurs éléments sont nécessaires pour une simulation en bonne et due forme :


    • Sur 7 ans : 21.609,93 dhs / mois
    • Sur 15 ans : 12.317,63 dhs / mois
    • Sur 21 ans : 10.115,67 dhs / mois
    • Sur 25 ans : 9.280,42 dhs /mois

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    A-t-on des courtiers spécialisés au Maroc capables de repérer les meilleurs taux au profit des acquéreurs ?

    La seule institution qui délivre les instructions en matière de taux à appliquer est BANK AL MAGHRIB.

     Quelle procédure doit suivre un client pour avoir la possibilité de retrancher de ses impôts un certain crédit à payer et quel plafond annuel ?

    La banque délivre chaque début d’année une attestation au nom de l’emprunteur ou figure le montant des intérêts payés au titre de l’année civile. Cette attestation est à remettre aux impôts qui procéderont à la déduction fiscale adéquate.

     

     

     

    LABYRINTHS, Octobre-Novembre 2007

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