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Combien coûte un découvert bancaire ?

Combien coûte un découvert bancaire ?
Les agios

Bien-sûr, si vous avez un compte en banque, vous savez à peu près ce que sont des agios : ces intérêts que perçoit votre banque lorsque vous compte est débiteur. Ils dépendent de la durée de ce découvert et se déclenchent si votre compte passe sous zéro ou si vous dépassez votre découvert autorisé.

Votre banque est libre de fixer le montant de ces agios mais ne peut pas dépasser le taux légal maximum, appelé taux d'usure.
[ Notre article "Qu'est-ce que le taux d'usure ?" ]

A savoir
Votre banque ne peut vous facturer des intérêts ou des commissions que si elle vous a fait signer une convention de compte et vous a communiqué les conditions applicables aux différentes opérations.

Des agios oui, mais ce n'est pas tout

Leur taux est à négocier avec votre banquier. Attention, si cela n'a pas été fait, vous pourriez avoir des surprises : un découvert non autorisé coûte cher.

Soyez aussi attentif aux éléments annexes qui peuvent entraîner un découvert aussi inattendu que coûteux :
  1. Les dates de valeur : par exemple, un chèque déposé sur votre compte ne sera crédité que quelques jours plus tard, un retrait pourra être anticipé d'autant...
  2. Les frais de traitement : appliqués à certaines opérations (virements, prélèvements...).

Chèque rejeté

Attention enfin aux chèques et prélèvements qui peuvent vous coûter très cher lorsque votre banque décide de les rejeter pour provisions insuffisantes. A titre d'exemple, un seul chèque impayé peut entraîner plus de 200 dhs de frais divers.

Comment sont calculés les intérêts ?

La méthode de calcul retenue par votre banque est souvent la méthode dite "méthode des nombres". Elle consiste à regrouper en un seul nombre exprimé en jours, le montant du découvert et sa durée. Les intérêts sont ensuite calculés en appliquant la formule J x T / 365 (J représentant les nombres débiteurs et T le taux d'intérêt annuel).

Si l'on prend par exemple la situation d'un compte au cours d'un mois de l'année :

  Solde
Déditeur
Solde
Créditeur
Nombres
de jour
Nombres
débiteurs
(Solde deb. x nbr jours)
Nombres
débiteurs
(Solde deb. x nbr jours)
Du 1 au 6 1 500 dhs   6 9 000 dhs  
Du 7 au 13   1 000 dhs 7   7 000 dhs
Du 14 au 25 500 dhs   12 6 000 dhs  
Du 26 au 28 750 dhs   3 2 250 dhs  
Du 29 au 31   1 500 dhs 3   4 500 dhs
Total des nombres débiteurs       17 250 dhs  

Le montant des intérêts à payer serait alors de (17 250 x 15%) / 365

agiosAgios comment se calculent-ils ?

En fait les agios représentent en partie la rémunération des banques. Les agios sont les intérêts, les commissions et les frais, enregistrés par les banques lors de certaines opérations comme par exemple le découvert, les crédits de toute catégorie. Sur quoi repose l'éventuel abus banque concernant ces agios ?

Les agios sont calculés à partir de la date de mise à disposition effective des fonds s'il s'agit de prêts par exemple, et sur le capital restant dû de la période.

Pour être plus précis, l'agio est composé de différentes commissions et d'un escompte bancaire proportionnel au nombre de jours entre la date de négociation avec la banque et la date d'échéance de l'effet par exemple, la traite ou lettre de change pour les entreprises.

 

 

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LE CONTROLE DES AGIOS 

 

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